不少温哥华家庭在规划保险时都会问：

“预算有限，应该先买人寿保险，还是先买重疾保险？”

这两种保险并不是互相替代的产品。它们分别解决不同阶段可能出现的经济问题，适合怎样安排，要看家庭结构、收入来源、债务和现有保障。

一、人寿保险主要保护留下来的家人

人寿保险通常是在受保人身故，并符合保险合同规定时，向指定受益人支付身故保险金。

这笔资金可以帮助家人应对：

• 房贷、个人贷款及其他债务
• 子女生活和教育费用
• 家庭日常开支
• 丧葬及相关费用
• 家庭主要收入来源中断
• 遗产及长期财务安排

如果夫妻双方都有收入，不能只考虑收入较高的一方。照顾孩子、料理家庭的一方即使没有固定工资，其承担的家庭责任同样具有实际经济价值。

二、重疾保险主要保护生病后的自己

重疾保险通常是在受保人确诊合同定义的重大疾病、满足生存期及其他理赔条件后，支付一笔一次性保险金。

这笔钱的使用一般不局限于医疗账单，可以根据家庭实际需要，用于：

• 治疗和康复期间的生活支出
• 弥补暂时无法工作的收入损失
• 房贷、租金及家庭固定开支
• 家庭护理或照顾孩子的费用
• 前往其他地区接受治疗产生的交通与住宿费用
• 调整工作安排，为康复预留时间

需要注意，重疾保险并不是确诊任何严重疾病都一定赔付。疾病定义、严重程度、生存期、既往病症和除外责任，均以正式保险合同为准。

三、应该先买哪一种？

可以先从家庭当前最大的风险缺口判断。

如果出现以下情况，人寿保险通常应优先考虑：

• 有未成年子女
• 家庭依赖一人或两人的收入
• 有较大的房贷或其他债务
• 希望为配偶或父母留下长期生活资金
• 希望提前安排遗产或最终费用

如果出现以下情况，重疾保险的重要性可能更高：

• 家庭储蓄不足以承担较长时间的收入中断
• 自雇、佣金收入或收入波动较大
• 公司福利中的重疾保障有限
• 家庭主要收入者患病后，现金流压力会明显增加
• 希望在治疗和康复期间保留更多选择

对许多家庭来说，更实际的安排不是只选其中一种，而是在预算范围内建立基本人寿保障，再配置适当的重疾保障。

四、保障额度不能只凭感觉决定

规划人寿保险时，可以梳理：

• 尚未偿还的房贷和债务
• 家庭每年的基本生活费用
• 子女距离经济独立还有多少年
• 子女教育资金需求
• 现有储蓄、投资和单位福利
• 配偶未来可以承担多少开支

规划重疾保险时，可以考虑：

• 家庭每月固定支出
• 如果不能工作，现有收入可以维持多久
• 单位是否提供伤残、医疗或重疾保障
• 家庭紧急备用金可以使用多久
• 康复期间可能增加的照护及交通费用

保险额度并非越高越好。能够长期负担、符合实际需要的保障，通常比短期压力过大的计划更稳妥。

五、定期寿险、终身寿险与重疾保险如何配合？

定期寿险通常用于覆盖特定时期的家庭责任，例如房贷期限或子女成长阶段；终身寿险则可能用于长期保障、最终费用或遗产规划。

部分终身保险可能具有现金价值或分红安排，但保证与非保证部分必须分别理解。分红、现金价值及未来总身故保险金并非全部保证，具体应以正式合同及保险公司出具的测算书为准。

重疾保险则主要用于被保险人生存期间的风险。部分产品可能设有退还保费权益，但退还条件、金额和时间各不相同，不能简单理解为“没有生病就一定全部退回”。

加拿大人寿与健康保险协会提供的消费者资料，也建议投保人先了解保险需求、产品类型、保费及合同内容，再作决定：
https://clhia.uberflip.com/i/405151

六、家庭保障应当定期检查

以下生活变化发生后，建议重新检查保险计划：

• 结婚或生育
• 购买或出售房屋
• 房贷及家庭债务明显变化
• 收入或职业发生变化
• 开始自雇或经营公司
• 子女进入不同成长阶段
• 公司福利发生变化
• 家庭增加照顾父母的责任

保险不是购买一次后永远不需要调整。保障应随着家庭责任和经济状况变化而更新。

如果你住在 Vancouver、Richmond、Burnaby 或大温其他地区，希望了解人寿保险、重疾保险，或者为汽车、房屋、旅游及家庭保障进行一站式整理，可以联系温哥华杰森保险。

我们可以根据家庭责任、预算和现有保障，协助梳理保障缺口，并比较不同方案的重要条款。

电话：778-779-5777
邮箱：info@jasonins.ca
网站：www.JasonIns.ca

温馨提示：以上内容仅作一般保险资讯分享，不构成个人财务、税务、法律、承保或理赔建议。保险资格、保费、保障范围、疾病定义、等待期、生存期、除外责任、现金价值及退还权益因保险公司和产品而异，具体以正式申请、保险公司审核及保险合同为准。分红及非保证价值可能发生变化，不保证达到测算结果。